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反洗錢

反洗錢專欄

第一部分 反洗錢理論知識 

一、 什么是洗錢、反洗錢 

洗錢是通過隱瞞、掩飾非法資金的來源和性質,通過某種手法把它變成看似合法資金的行為和過程。主要包括提供資金賬戶、協助轉換財產形式、協助轉移資金或匯往境外等。 

反洗錢是指為了預防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質的洗錢活動,依照規定采取相關措施的行為。 

二、 反洗錢的重要意義

(一) 從維護國家安全角度

反洗錢是維護金融安全的重要工具和控制金融體系風險的重要制度安排。

(二) 從推進國家治理能力現代化、維護社會和諧的角度

反洗錢延伸至反恐怖融資、反逃稅、法人透明度等廣泛領域,有利于推進國家治理體系和治理能力現代化。

(三) 從參與構建全球治理體系、擴大國際影響力的角度

良好的反洗錢體系有助于實現國家的外交和安全政策目標。

(四) 從保障金融業雙向開放的角度

反洗錢助力金融機構有效管理跨境金融風險。

三、 如何遠離洗錢活動 

(一)主動配合金融機構進行客戶身份識別

您到金融機構辦理業務時需要配合完成以下工作:出示您的身份證件;如實填寫您的身份信息(如姓名、職業、聯系方式);配合金融機構以電話、信函、電子郵件等方式向您確認身份信息;回答金融機構工作人員合理的提問。

(二)不要出租或出借自己的身份證件

出租或出借自己的身份證件,可能產生以下后果:

1、他人借用您的名義從事非法活動;

2、可能協助他人完成洗錢和恐怖融資活動;

3、可能成為他人金融詐騙活動的替罪羊;

4、您的誠信狀況受到合理懷疑;

5、因他人的不當行為而致使自己的聲譽受損。 

(三)不要出租出借自己的賬戶

貪官、毒販、恐怖分子等罪犯都可能利用您的賬戶,以您良好的聲譽做掩護,通過您的賬戶進行洗錢和恐怖融資活動,因此不出租、出借賬戶既是對您的權利的保護,又是守法公民應盡的義務。

  (四)不要用自己的賬戶替他人提現

通過各種方式提現是犯罪分子最常采用的犯罪手法之一。有人受朋友之托或受利益誘惑,使用自己的個人賬戶(包括銀行卡賬戶)或公司賬戶為他人提取現金,逃避監管部門的監測,為他人洗錢提供便利。然而,法網恢恢,疏而不漏。請您切記,賬戶將忠實記錄每個人的金融交易活動,請不要用自己的賬戶替他人提現。

  (五)為規避監管標準拆分交易只會弄巧成拙

即使金融機構將您的交易作為大額交易報告給有關部門,法律也確定了嚴格的保密制度,確保您的財富信息不會為第三方所知悉,同時被報告大額交易并不代表有關部門懷疑您資金的合法性或交易的正當性,有關部門不會僅憑交易金額就斷定洗錢活動的存在。如果您為避免大額交易報告而刻意拆分交易,既可能引起反洗錢資金監測人員的合理懷疑,又可能增加您的交易費用,降低您金融交易的效率。

(六)選擇安全可靠的金融機構

金融機構接受監管和履行反洗錢義務是對其客戶和自身負責。非法金融機構逃避監管,不僅為犯罪分子和恐怖勢力轉移資金、清洗“黑錢”,成為社會公害,而且無法保障客戶身份資料和交易信息的安全性。

(七)勇于舉報洗錢活動,維護社會公平正義

為了發揮社會公眾的積極性,動員社會的力量與洗錢犯罪作斗爭,我國《反洗錢法》特別規定任何單位和個人都有權向中國人民銀行或公安機關舉報洗錢活動,同時規定接受舉報的機關應當對舉報人和舉報內容保密。 


第二部分 法律法規 

1、中華人民共和國反洗錢法 

             http://www.gov.cn/flfg/2006-10/31/content_429381.htm

2、金融機構反洗錢規定 

    http://www.gov.cn/ziliao/flfg/2006-11/15/content_442842.htm

  3、金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法 

       http://www.gov.cn/xinwen/2016-12/30/content_5155050.htm#1

  4、金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法

     http://www.gov.cn/xinwen/2016-12/30/content_5155050.htm#1

  5、金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法 

    http://www.pbc.gov.cn/fanxiqianju/135153/135173/2832845/index.html


第三部分  典型案例 

案例一

個人賬戶被盜用,電話回訪現破綻

場景概述:

· 支付機構風控系統預警某客戶存在交易習慣突然改變,與前期差異較大的情況,故致電客戶進行交易及身份核實。電話回訪中發現該客戶報錯出生日期,進一步核實發現客戶預留的手機號在近期發生變更。支付機構工作人員在客戶身份識別中發現異常,懷疑客戶個人賬戶被盜用,及時采取了措施限制客戶的賬戶交易。

風險提示:

· 在此場景中,客戶交易習慣突然改變,與前期差異性較大,觸發系統預警。支付機構電話回訪后發現存在個人賬戶被他人盜用的可能。為保障客戶的資金安全,支付機構要求客戶提供身份證明材料或其他輔助材料輔助核實,及時采取措施限制了客戶的賬戶交易。

· 公眾應妥善保管好個人信息、賬戶信息、交易密碼等,謹防被他人盜用。

案例二

冒名頂替來開戶,相貌不符顯破綻

場景概述:

· 一名客戶到銀行網點要求開立個人銀行結算賬戶,柜員聯網核查其身份證件,顯示真實有效,但人工比對時發現該客戶相貌與身份證件照片存在明顯差異。柜員向客戶進一步核實地址、生肖等有關信息時,客戶回答含混不清。柜員要求客戶提供其他輔助身份證件后再前來辦理,延長了開戶審查期限。

風險提示:

· 在此場景中,柜員加強了開戶環節賬戶實名制的審核力度。銀行對于持身份證開戶的,應通過聯網核查無誤后再比對客戶相貌特征相符后辦理;對于存在疑義的,應核實客戶其他相關信息,要求其出示輔助身份證件;對于拒絕出示身份證件的,應當拒絕為其開戶。

案例三

理由不明確,網聊內容存疑點

場景概述:

· 某客戶到銀行網點開立個人借記卡,營業網點了解到該客戶因找工作時加入了一個網聊群,并按群主的指示開立賬戶。群主要求留存統一的密碼和地址,并聲稱開戶成功后可取得一定的報酬。銀行工作人員發現客戶對開戶用途及實際使用人并不清楚,對客戶進行了風險提示,婉拒了客戶的開戶申請。

風險提示:

· 在此場景中,客戶按照他人指示開戶,領取一定的報酬,存在被不法分子利用的風險。不法分子通常以網上發布信息、發放傳單等方式,吸引一些人將閑置或新開的銀行卡出售。

· 公眾應做到不將身份證、銀行卡、網銀U盾等出借、出租、出售給他人,不要因為貪圖小利小惠而造成更大的經濟損失,甚至承擔法律責任。一旦發現買賣銀行卡和身份證的違法犯罪行為,公眾應及時向公安機關舉報,配合公安機關或發卡銀行做好調查取證工作。

案例四

遺失證件被冒用,電話核實有成效

場景概述:

· 一名客戶至銀行網點申請辦理對公開戶業務,自稱是公司財務負責人,并提供了企業營業執照、法定代表人身份證等原價。網點經辦人員按要求審核了材料,均無異常。經辦人員通過法定代表人身份證號碼查詢其在系統內預留的電話號碼時發現該電話與來人提供的聯系電話不一致。經辦人員撥通預留電話,對方表示從未委托他人辦理企業開戶業務,且提示曾遺失過身份證。

· 經過人員判斷,該客戶所持法定代表人的證件為遺失證件,其申請開立企業賬戶也是非法定代表人的真實意愿。網點當即拒絕開戶申請,并將該法定代表人證件和企業營業執照移交公安機關處理。

風險提示:

· 客戶故意提供虛假企業法定代表人聯系電話供銀行電話核實,并且持遺失證件冒名辦理銀行開戶,此類開戶情形可疑,開立的賬戶有可能被不法分子利用從事違法犯罪活動。

· 公眾應妥善保管證件,如遇身份證件遺失,應在第一時間進行掛失,切勿讓不法分子鉆空子,給自身帶來損失。

案例五

客戶信息不變更,持續識別要加強

場景概述:

· 某珠寶公司擬在銀行開立專用存款賬戶,用于存放客戶拍賣的保證金。客戶經理上門核實情況時,發現客戶的實際控制人與原有登記信息不一致,要求客戶進行變更,客戶拒絕配合。同時,客戶經理了解到,客戶要求將專用存款賬戶內的資金劃轉到實際控制人的個人賬戶,資金劃轉方向明顯不符合常理。

風險提示:

· 客戶以高層個人信息保密為由,拒絕變更原在銀行留存的實際控制人身份信息,并同時要求開立保證金賬戶,將保證金匯入私人賬戶,資金劃轉方向可疑。

· 企業若發生企業名稱、實際控制人等信息變更時,除了到工商局辦理變更手續外,也應及時前往銀行辦理信息變更手續,積極配合銀行開展客戶身份識別工作。

案例六

場景概述:

1.利用新型保險洗錢。新型保險如投資連接保險、分紅保險和萬能壽險等,屬保險、證券的混業產品。較之傳統壽險,它們的保障功能較弱,投資作用很強,是帶有保險功能的基金。新型保單持有人的資金可以在保險賬戶和投資賬戶間自由調配。因為其主要功能是投資,所以保費一般沒有限額。洗錢者購買這類產品,不但可以模糊資金的來源,改變“黑錢”的性質,還可以實現“黑錢”的邊洗邊賺。其最新發展是銀保通、銀保卡和保單賬戶。前兩種的資金可以在銀行賬戶與保單間靈活轉移,既能自動墊交保費,又能靈活支取;最后一種允許投保人將多繳納的保費存入保單中,客戶可以自由存取。洗錢者往往使資金反復進出這些具有存單功能的保單,掩蓋其真實來源,達到洗錢的目的。

2. 財產保險中的洗錢。財產保險洗錢的主要方式有保險欺詐、理賠欺詐和現金交易等。在理賠人員的配合下,理賠欺詐和保險欺詐還能有機地結合起來。洗錢者通常有計劃地用黑錢置換保險標的,然后制造保險事故,獲得賠款達到洗錢目的。洗錢者還可以購買他人的保險標的,然后變更被保險人,“出險”后再獲得賠款。產險標的出險率較高,現金交易簡便易行,投保者可以現金投保,為洗錢者提供了可乘之機。


第四部分  監督舉報電話 

如您發現可疑的洗錢事件,請舉報,非常感謝! 

反洗錢舉報電話:020-28200890

                020-28200610 

舉報郵箱:[email protected] 









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